LA ADMINISTRACION DE RIESGOS Y LOS SEGUROS
Antes de comprar un seguro usted debe conocer los riesgos que amenazan su organización.
Para todo directivo es indispensable conocer cuales son las fronteras que existen entre la Administración de Riesgos y los Seguros, ya que de la adecuada diferenciación que se haga de estos dos campos depende el éxito de la organización para enfrentar, posteriormente, los riesgos que pueden afectar la operación de la empresa e, inclusive, su propia supervivencia.
La Administración de Riesgos es un tema amplio y multidisciplinario pero para entenderlo se debe partir de la premisa de que ésta es un asunto de administración y no de seguros, mientras que estos últimos, por el contrario, son de carácter técnico y de limitada aplicación.
Infortunadamente la Administración de Riesgos siempre ha sido asociada con el campo de los seguros y, casi siempre, sólo se considera su importancia en el momento de comprar pólizas. Sin embargo, lo ideal es que este proceso sea, precisamente, al contrario, ya que la contratación de pólizas de seguros está encaminada, exclusivamente, a la cobertura de riesgos asegurables, los cuales en muchos casos resultan ser apenas un bajo porcentaje de aquellos que amenazan a la organización.
Hay diferencia entre Administrar Riesgos y Contratar Seguros?
Las fronteras entre Administración de Riesgos y contratación de Seguros se deben definir previamente, ya que la primera es un proceso administrativo y la segunda un posible procedimiento .
La Administración de Riesgos es un proceso administrativo que identifica, clasifica y mide los riesgos que amenazan la organización, permitiendo de esta manera conocer o anticipar el grado de afectación o las pérdidas por la interrupción en la prestación del servicio. El tratamiento comprende la aplicación de una serie de técnicas orientadas a retener, reducir, eliminar o transferir el riesgo.
La Administración de Riesgos se define como la identificacion, medición, control y financiación de riesgos que amenacen la operación, los activos, los ingresos o el personal de la organización o los servicios que ella provee.
El seguro es un instrumento financiero de renta de capital mediante el cual la parte expuesta a un riesgo “asegurable” lo transfiere a otra, dispuesta a asumirlo mediante el pago de una prima y bajo el compromiso legal que le redimirá al asegurado en su parte afectada en caso de realización del riesgo (siniestro).
La contratación de seguros se define como un proceso mediante el cual se logran las mejores alternativas para cubrir los riesgos susceptibles de aseguramiento bajo un contrato de seguro.
Solamente cuando se tiene un riesgo identificado, medido y clasificado, se puede diseñar un medio óptimo para su control.
De acuerdo con la definición de Administración de Riesgos presentada anteriormente, es muy importante que se analicen cada uno de los componentes del proceso de la siguiente manera:
La identificación del riesgo comprende una serie de actividades de campo que involucran no sólo a los especialistas contratados, sino al personal de la organización, para poder lograr así el conocimiento y la denominación de los riesgos que amenacen la organización.
En esta etapa es fundamental determinar el grado de exposición que tiene la empresa frente a cada riesgo, permitiendo medir la probabilidad de ocurrencia, su severidad, su potencial de pérdida y, por consiguiente, la afectación en la continuidad en la prestación del servicio.
Entre las técnicas para el tratamiento de riesgos se pueden mencionar: la eliminación, la reducción, la retención y la transferencia. Tal vez la más simple de las técnicas sea la eliminación del riesgo, en cuanto acaba con la probabilidad de pérdida. Esta decisión, sin embargo, para una industria en operación, podría resultar excesivamente costosa y perjudicial en su relación costo – beneficio.
La reducción va muy de la mano con la mitigación del riesgo, ya que recomienda a la organización tomar medidas para reducir la probabilidad de ocurrencia del mismo, además de servir como guía para otros esquemas más avanzados para el tratamiento de riesgos como son la transferencia y la financiación. Estas soluciones resultan de la realización de operaciones con el mercado de derivados, transferencia del riesgo físico, préstamos contingentes y la compra de contratos de seguro, entre otros.
Lo anterior es sólo el enunciado de algunos mecanismos existentes, pues la variedad de soluciones va a depender del tamaño y complejidad del riesgo a tratar. El seguro, al igual que la retención pasiva, son, tal vez, los mecanismos mas empleados para tratar los riesgos ya que ellos significan el menor esfuerzo para la organización.
El seguro y la retención pasiva se asemejan mucho en cuanto a que la actividad del asegurado se concentra en no hacer nada frente al riesgo, nada diferente a esperar a que éste ocurra y tratar de conseguir después los recursos para solventar la pérdida económica.
Mediante la administración de riesgos se encuentran soluciones efectivas para minimizar el riesgo, entre ellas el seguro.
Como conclusión de lo anterior bien podemos afirmar que el proceso de Administración de Riesgos no termina con el diagnóstico y tratamiento de los riesgos, ya que la industria y los riesgos mismos son altamente dinámicos y cambian con el tiempo y el entorno. Por lo tanto, es fundamental una continua retroalimentación del proceso con el fin de convertirlo en un proceso cíclico y a la larga, mucho más económico.
En síntesis: Sólo si la organización ejecuta un adecuado programa de Administración de Riesgos podrá conocer hasta donde la está cubriendo el seguro, de lo contrario esta verdad podrá ser conocida únicamente en el momento de realización del riesgo (la ocurrencia del siniestro) y ya puede ser demasiado tarde.
Es posible crear soluciones o modelos de aseguramiento que le permiten a la organización no sólo tener una cobertura indemnizatoria sino, también, la optimización de recursos mediante contratos de seguros con parámetros o índices previamente definidos.
Incluso dentro del mundo del seguro existen una serie de soluciones disponibles para los asegurados que van desde esquemas mixtos de seguro – retención o seguro – financiación, que le permitan a la organización no sólo tener una cobertura indemnizatoria sino que, igualmente, le permitan la consecución de recursos post pérdida mediante contratos de seguros activados por parámetros o índices previamente definidos.
Rueda y Barrera S.A. después de una ardua labor de exploración a nivel internacional ha logrado estructurar para sus clientes soluciones avanzadas de transferencia de riesgos que permiten, en conjunto con el seguro, la obtención de grandes beneficios.
Estas soluciones ya han sido implementadas y se encuentran a disposición de aquellos interesados en explorar nuevas alternativas para lograr eficiencia en el tratamiento de sus riesgos, ya sea que se realice mediante transferencia o retención.